Planification financière et SP

Un budget peut vous aider à comprendre et à gérer les fonds dont vous disposez. Voici quelques étapes à suivre pour établir votre budget :   

1. Calculez vos revenus mensuels. Cela comprend la rémunération provenant d’un emploi, les prestations d’invalidité de même que toute forme de soutien du revenu. 
2. Calculez vos dépenses mensuelles. Cela comprend votre paiement hypothécaire ou votre loyer, les services d’utilité publique, l’épicerie, les médicaments, etc.
3. Équilibrez votre budget. Soustrayez vos dépenses de vos revenus. Si vos dépenses dépassent vos revenus, songez à apporter certains changements si vous le pouvez, ou renseignez-vous pour trouver d’autres formes de soutien financier dont vous pourriez bénéficier.

Si cela vous semble trop difficile à gérer, vous auriez peut-être intérêt à demander l’aide d’un conseiller ou d’une conseillère en crédit ou en finances personnelles. Vous n’avez pas à tout prendre sur vos épaules.

La plupart des gens ont des dettes et il est tout à fait normal d’avoir besoin d’un coup de pouce pour y voir clair ou pour bien gérer l’endettement. Bon nombre de gens choisissent de discuter de leurs options avec leur banque, leur coopérative de crédit ou d’autres spécialistes en finances personnelles. Voici quelques approches courantes permettant d’atteindre une meilleure santé financière.

Jetez un coup d’œil à vos taux d’intérêt : Commencez par classer vos dettes par ordre décroissant de taux d’intérêt. Vous pourrez ainsi mieux voir où va votre argent et quelles dettes vous coûtent le plus cher.

Remboursez d’abord vos dettes à taux d’intérêt élevé : De telles dettes, en particulier celles qui sont liées aux cartes de crédit, augmentent rapidement et il peut alors devenir difficile de s’en sortir. Canaliser vos efforts pour rembourser ces dettes en premier lieu est l’un des moyens les plus efficaces d’améliorer votre situation financière.

Envisagez la consolidation de vos dettes : Si vous avez plusieurs dettes dont le taux d’intérêt est élevé, il pourrait s’avérer avantageux de les consolider, c’est-à-dire de les regrouper. Vous aurez alors un seul paiement mensuel à faire, souvent à un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit ou d’une marge de crédit. Si vous procédez à une consolidation, il serait peut-être judicieux de réduire les limites de crédit qui vous avaient été accordées afin de ne pas vous retrouver dans la même situation.

Discutez avec vos créanciers : Si vous craignez de ne pas être en mesure d’effectuer vos paiements, le fait d’en parler sans attendre avec vos créanciers peut être avantageux. De nombreuses entreprises sont ouvertes à l’idée de prendre des arrangements de paiement avant que la situation de leurs débiteurs ne devienne impossible à gérer.

Adressez-vous à un organisme sans but lucratif offrant des conseils en matière d’endettement : Des organismes comme Conseil en crédit Canada sont là pour vous aider à comprendre vos options de remboursement, et ce, gratuitement ou à peu de frais. Rendez-vous à creditcounsellingcanada.ca/fr/ pour en savoir plus.

Examinez les possibilités envisageables en cas d’endettement très élevé ou ingérable : Lorsque l’endettement semble insurmontable, certaines personnes envisagent des solutions plus radicales, notamment la faillite, qui pourraient leur permettre d’aller de l’avant

Avant de vous mettre à épargner ou à investir, il est important de limiter votre endettement. Dans la plupart des cas, en effet, un investissement ne vous rapportera pas plus que les intérêts à payer sur une carte de crédit. Le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé constitue donc un excellent pas vers une meilleure santé financière, car vous réduisez ainsi la somme que vous devez verser en intérêts.

Une bonne habitude consiste à « vous payer en premier ». Ce qu’on entend par là, c’est de mettre de l’argent de côté pour votre avenir avant de le dépenser pour autre chose. Vous pouvez vous faciliter la tâche en programmant des prélèvements automatiques qui seront dirigés vers votre épargne ou vos investissements.

Si vous y avez droit, profitez des régimes d’épargne proposés par votre employeur 

Si votre employeur offre un REER collectif ou un régime de retraite, voyez à y adhérer dès que vous y êtes admissible.

• Essayez de cotiser suffisamment pour obtenir la contrepartie maximale de l’employeur, s’il y a lieu.
• Faites en sorte de bien comprendre comment votre argent est investi, car de nombreux régimes exigent que vous choisissiez vos propres options de placement.
• La bonne stratégie de placement dépend de votre âge, de vos objectifs, de votre degré de tolérance au risque et de la période pendant laquelle vous prévoyez d’investir. Certaines personnes sont prêtes à prendre davantage de risques alors que d’autres préféreront s’en tenir à une approche plus prudente.

Les moyens d’économiser et les véhicules de placement sont nombreux. En voici quelques exemples : 

• Compte d’épargne
• Compte de dépôt du marché monétaire
• Certificat de placement garanti (CPG)
• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
• Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)

Évaluez vos options en fonction de vos objectifs et de ce que vous souhaitez obtenir de vos fonds. Les spécialistes en finances personnelles sont bien placés pour vous aider à choisir la stratégie qui convient à votre situation.

En raison de son nom, bien des gens considèrent à tort le CELI comme un simple compte d’épargne. Or, il est souvent plus avantageux d’utiliser le CELI comme un véhicule de placement à long terme plutôt que d’y faire régulièrement des dépôts et des retraits.

Des subventions ou des bourses d’études peuvent être accordées aux jeunes atteints de SP. Pour en savoir plus, communiquez d’abord avec le service d’aide financière de l’établissement scolaire ou consultez les liens ci-dessous. 

• Bourses et prêts d’études canadiens
• Programme national de bourses d’études de l’Association nationale des étudiant(e)s handicapé(e)s au niveau postsecondaire (NEADS) 
• Bourses d’études pour les étudiants et étudiantes ayant une incapacité
• Bourses d’études pour les étudiants et étudiantes (site en anglais seulement)

Un testament est un document juridique qui explique comment vous voulez que vos biens, vos possessions et vos volontés soient gérés après votre décès. Cela comprend également la prise en charge de vos enfants mineurs et l’organisation de vos funérailles.En l’absence de testament, ce seront les membres de votre famille les plus proches qui prendront les décisions concernant votre succession. Un ou une notaire ou bien un organisme gouvernemental peuvent parfois être appelés à intervenir. Vous pouvez rédiger vous-même votre testament à partir d’un service en ligne reconnu, mais il est toujours de mise d’obtenir un avis juridique, en particulier si vous disposez d’un patrimoine important, que vous vivez avec un handicap, que vous prévoyez d’avoir besoin de soins de longue durée ou que vous souhaitez créer une fiducie.

Une procuration pour les finances et les biens personnels est un document juridique qui permet à une personne de confiance (par exemple un ou une membre de votre famille, un ami ou une amie) de gérer votre argent et vos biens si vous n’êtes pas en mesure de le faire. Vous pouvez opter pour une procuration générale, applicable pendant que vous êtes encore capable de prendre des décisions, ou pour une procuration permanente (perpétuelle), qui demeurera en vigueur même si vous devenez incapable de prendre des décisions.

Pour en savoir plus sur la désignation d’une personne qui sera chargée de prendre des décisions à votre place quant à vos soins de santé (procuration relative aux soins personnels), veuillez vous reporter à notre section sur la planification des soins de fin de vie.

Prestations pour soins de santé (en milieu de travail ou à titre privé). Les médicaments sur ordonnance sont habituellement couverts par les régimes collectifs dont vous ou votre conjoint ou conjointe bénéficiez par l’entremise de vos employeurs ou de vos syndicats. Il en est de même dans le cas des régimes d’assurance maladie privée. Ces régimes exigent souvent que vous payiez une partie des frais et bon nombre d’entre eux prévoient des plafonds annuels ou à vie quant à la couverture offerte.

Programmes provinciaux et territoriaux d’assurance médicaments. Chaque province et territoire propose un régime public d’assurance médicaments qui couvre en partie le coût des médicaments sur ordonnance pour les personnes admissibles.Ces programmes varient d’une région à l’autre du pays. Pour savoir quels médicaments sont couverts, consultez la section consacrée aux services de santé du site Web du gouvernement de votre province ou de votre territoire, ou communiquez avec un agent ou une agente info-SP.

Entreprises pharmaceutiques. Les entreprises pharmaceutiques qui mettent au point des traitements contre la SP offrent parfois une aide financière. Vous trouverez les coordonnées de chaque programme d’aide à l’achat de médicaments à la section intitulée Traitements pour la SP de notre site Web.

La SP peut parfois compliquer les soins personnels ou la gestion du chez-soi, voire les rendre impossibles sans aide. La couverture offerte par les régimes d’assurance provinciaux et territoriaux au Canada est très limitée pour ce type d’assistance. En l’absence d’une assurance soins de longue durée couvrant les soins à domicile, la plupart des services rémunérés finissent par être à la charge des bénéficiaires. 

Avant d’embaucher quelqu’un : 

• Réfléchissez au type d’aide qu’il vous faut : soins médicaux, soins personnels, travaux ménagers ou simple accompagnement, par exemple.
• Participez aux entretiens avec les personnes intéressées.
• Demandez des références et renseignez-vous sur les tarifs.
• Notez par écrit les tâches que la personne devra accomplir, de sorte que les choses soient claires de part et d’autre.
• Rangez vos objets de valeur en lieu sûr et vérifiez les comptes si la personne fait vos courses.
• Demandez à des personnes de votre entourage de passer chez vous de temps à autre pendant que votre aide est là.

Pour obtenir un complément d’information à ce propos, consultez la page intitulée Soins à domicile, en milieu communautaire et de longue durée du site Web du gouvernement du Canada. 

Les décisions à prendre pour adapter votre domicile dépendent des répercussions de la SP sur votre vie quotidienne. Certains aménagements consistent en de simples ajouts d’équipement, comme des barres d’appui, tandis que d’autres pourraient nécessiter des travaux plus importants à confier à des professionnels, lorsqu’il s’agit par exemple d’élargir les encadrements de porte afin de permettre le passage de dispositifs d’aide à la mobilité. Une aide financière pour l’adaptation du domicile pourrait être accordée dans le cadre de programmes gouvernementaux, notamment sous forme de crédits d’impôt, de subventions ou de prêts à remboursement conditionnel.Si vous devez embaucher des professionnels, essayez d’obtenir des devis d’au moins trois personnes ou entreprises détenant une licence afin de comparer les prix. 

Dans le cadre du Programme de subventions pour la qualité de vie destinées à l’acquisition d’équipement de SP Canada, les personnes admissibles peuvent obtenir jusqu’à 1 000 $ par année civile en vue de l’acquisition d’équipement. Pour en savoir plus à ce propos, reportez-vous à nos Lignes directrices relatives à l’équipement.

Si vous êtes locataire d’une maison ou d’un appartement, vous pourriez vous tourner vers des logements qui disposent déjà d’aménagements tels que des entrées sans marches, des ascenseurs, des portes plus larges, des barres d’appui ou des électroménagers facilement accessibles. L’office d’habitation ou le centre de ressources pour la vie autonome de votre municipalité pourrait peut-être vous aider à trouver des immeubles comportant ce type d’aménagements. 

Si votre domicile ne répond pas à vos besoins physiques, vérifiez auprès de la personne qui assure la garde et l’entretien de l’immeuble si vous pouvez emménager dans un appartement d’accès facile, ou demandez à la ou au propriétaire s’il est possible de modifier votre appartement en fonction de votre handicap. Si votre demande est refusée, vous pouvez communiquer avec l’office d’habitation de votre municipalité ou avec la commission des droits de la personne de votre province ou territoire. 

Les fauteuils roulants, les écrans d’ordinateur spéciaux, les cannes et les poignées de porte faciles à saisir constituent tous des exemples d’appareils et accessoires fonctionnels. Le bon équipement peut permettre à une personne de conserver son autonomie. Consultez votre médecin, votre physiothérapeute ou votre ergothérapeute pour vous aider à déterminer quel type de dispositif vous serait le plus utile. 

Selon la province ou le territoire, le régime public pourrait couvrir une portion du coût des appareils et accessoires fonctionnels prescrits par un professionnel ou une professionnelle de la santé. Le Programme de subventions pour la qualité de vie destinées à l’acquisition d’équipement permet d’obtenir une aide financière pour ce type d’équipement. L’admissibilité à ce programme est fondée sur le revenu, et les subventions offertes peuvent atteindre 1 000 $ CAN par année. Pour en savoir plus à ce propos ou pour connaître les autres options en matière d’aide financière, veuillez communiquer avec nos agents et agentes info-SP en composant le 1 844 859‑6789. 

L’assurance maladie collective est proposée par les employeurs et est généralement plus abordable, puisque le coût est réparti entre un grand nombre de personnes. Ces régimes ne peuvent pas exclure ni limiter la couverture des maladies préexistantes (les problèmes de santé apparus avant la prise d’effet de la police d’assurance).

L’assurance maladie individuelle est souscrite à titre personnel. Ce type de contrat nécessite une évaluation des risques médicaux, ce qui signifie que l’assureur vous demandera de fournir vos antécédents médicaux complets et pourrait examiner votre dossier médical. Les maladies préexistantes, comme la SP, ne sont pas toujours couvertes. Certains contrats peuvent les exclure, limiter les prestations ou fixer des primes plus élevées.

• Franchises et quotes-parts
  Une franchise est le montant que vous devez vous-même payer avant que l’assurance ne commence à couvrir les frais admissibles. Une quote-part est un montant fixe que vous payez pour certains services; ce montant n’est pas toujours déduit de votre franchise.
• Maximums viagers
  Certains régimes privés prévoient une « garantie maximale à vie », laquelle correspond au montant total maximal des prestations versées par l’assureur au cours de la vie de la personne assurée. Une fois ce maximum atteint, le versement de toute prestation cesse de manière définitive. Des limites pourraient également concerner une maladie ou une blessure en particulier, ou encore certains services, médicaments ou appareils.

L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une somme forfaitaire si vous recevez un diagnostic d’une maladie couverte, sous réserve du délai de carence prévu au contrat. Vous pouvez utiliser cet argent pour payer les soins médicaux, les soins à domicile, les factures ou d’autres dépenses. Certains employeurs incluent cette assurance, mais vous pouvez également en souscrire une à titre personnel. Vérifiez toujours les maladies qui sont couvertes ainsi que les modalités de la police.

L’assurance soins de longue durée couvre en partie le coût des soins à domicile ou dans un établissement de soins de longue durée. Ce genre de protection procure aux familles davantage d’options quand vient le moment de décider le type de soins à prodiguer ou le lieu où ces soins seront donnés. Si vous possédez une assurance soins de longue durée, votre agent ou agente d’assurance peut vous aider à faire une demande de prestations. Si vous ne possédez pas déjà ce genre d’assurance, vous ne pourrez pas vous en procurer une après avoir reçu un diagnostic de SP. Certains employeurs offrent une option d’assurance soins de longue durée dans le cadre de leurs programmes d’avantages sociaux.

Lorsqu’on voyage, les urgences médicales peuvent s’avérer coûteuses et les régimes d’assurance maladie provinciaux ne couvrent généralement pas les frais médicaux engagés à l’extérieur de la province ou du pays. Les personnes atteintes de SP peuvent souscrire une assurance voyage. Assurez-vous toutefois de lire attentivement la police afin de bien comprendre les restrictions relatives aux maladies préexistantes. Veillez à obtenir une confirmation écrite stipulant que les urgences liées à la SP sont couvertes. Certains contrats peuvent offrir une couverture médicale générale, mais exclure toute demande d’indemnité en lien avec la SP.

L’assurance vie est importante, particulièrement pour les couples et les parents. Le montant d’assurance vie dont vous avez besoin peut dépendre de différents facteurs : 

• Si vous avez un conjoint ou une conjointe, et si cette personne travaille
• Si vous avez des enfants à charge, et s’ils ou elles ont des besoins particuliers
• Si vous avez des parents âgés qui dépendent de vous financièrement
• L’état actuel de vos économies et de vos placements

En tant que personne vivant avec la SP, il est possible que vous ne soyez pas admissible à l’assurance vie aux tarifs standards. Votre employeur pourrait toutefois vous permettre de souscrire une couverture complémentaire en plus de celle qui est proposée d’office. Si vous changez d’emploi, vous pouvez essayer de convertir votre police collective d’assurance vie en police individuelle, ce qui vous éviterait de perdre les couvertures dont vous bénéficiiez.

L’assurance crédit ou prêt peut vous aider si vous ne pouvez pas travailler et effectuer de versements pour rembourser un prêt. Si vous avez souscrit une telle assurance avant votre diagnostic de SP, vous pourriez être en mesure de faire une demande d’indemnisation. Si votre demande est approuvée, l’assureur paiera directement votre prêteur afin de maintenir vos remboursements en règle pendant une période déterminée. 

Si vous avez une plainte à formuler concernant une assurance en particulier, commencez par la transmettre directement à la compagnie en cause. Si le problème n’est pas résolu, il est possible de demander l’intervention d’un tiers neutre.Pour les questions d’assurance vie et d’assurance maladie, vous pouvez vous adresser à l’Ombudsman des assurances de personnes ou à l’Autorité des marchés financiers au Québec. Vous pouvez également communiquer avec votre organisme provincial ou territorial de réglementation des assurances.